Commentaire des clients: Les entrepreneurs Fintech aux États-Unis sont confrontés à de nombreux défis lorsqu’ils mettent leurs produits sur le marché. Ils doivent faire face à des réglementations obsolètes qui les laissent parfois opérer dans une zone grise juridique. Ensuite, il y a la question moins discutée des banques refusant aux startups l’accès aux services essentiels, comme un compte. Dans la plupart des cas, cela est dû au fait que les banques ont une aversion au risque. Les startups qui apportent des produits financiers innovants sur le marché peuvent présenter des activités de compte inhabituelles qui pourraient inciter l’équipe de gestion des risques de la banque à fermer le compte.
Mais pour les startups financées par des sociétés de capital-risque de premier plan, les banques ont créé un service de type conciergerie, en leur attribuant un gestionnaire de compte qui assure la liaison avec d’autres départements pour s’assurer qu’ils peuvent fonctionner sans entrave. La conséquence involontaire de cette exclusivité est un marché truqué où les banques choisissent les gagnants et les perdants dans l’espace fintech. Les startups en concurrence directe avec les produits de la banque, les femmes et les entrepreneurs de couleur (EoC) qui sont moins susceptibles d’être financés par un capital-risque se voient refuser des comptes et donc empêchés de commercialiser leur produit.
La campagne du droit à la banque cherche à faire adopter une loi sur l’inclusion financière dans l’État de Washington. La loi garantira que les particuliers et les entreprises disposant des licences appropriées pourront ouvrir un compte bancaire. Les startups qui proposent des produits financiers innovants ou qui sont jugées «à haut risque» par les banques peuvent demander leur inclusion dans un bac à sable réglementaire. Cela permettra aux régulateurs de surveiller le démarrage dans un environnement contrôlé tout en protégeant la banque.
Le Royaume-Uni et l’Union européenne ont été plus proactifs que les États-Unis dans la promotion de l’innovation dans l’espace financier. La Financial Conduct Authority (FAC) du Royaume-Uni a lancé son bac à sable réglementaire en 2016, et l’UE est en train de finaliser le cadre juridique pour le leur. Ces efforts sont évidents avec le nombre de startups fintech britanniques qui se sont développées avec succès aux États-Unis et ont dépassé leurs homologues américains. Trois des quatre plus grandes startups de transfert de fonds dans le monde ont démarré au Royaume-Uni.
J’étais le PDG de CoinFling, une startup fintech qui a dû fermer ses portes en 2018 car aucune banque n’ouvrirait de compte chez nous. Ces mêmes banques, cependant, servaient notre concurrent soutenu par le capital-risque, qui est également basé à Seattle. Je me souviens avoir supplié un responsable de compte chez Wells Fargo de nous faire suivre la même diligence raisonnable. Après tout, les deux sociétés avaient été auditées et agréées par le même organisme de réglementation – le Département des institutions financières (DFI). Mon appel est tombé dans l’oreille d’un sourd. Voilà pour une banque équitable.
Le déni de compte ne se limite pas aux startups fintech. Les prestataires de services d’envois de fonds en espèces, qui appartiennent pour la plupart à des immigrants, ont vu leurs comptes clôturés grâce à un processus connu sous le nom de réduction des risques bancaires. Ces entreprises doivent ensuite stocker et transporter des millions de dollars en espèces à de grands risques pour les propriétaires et leurs employés. Cela a provoqué une crise de sécurité publique pour les communautés d’immigrants du comté de King et des États-Unis. En 2018, un homme a été condamné à cinq ans de prison pour s’être fait passer pour un agent du FBI et avoir volé plusieurs entreprises de transfert de fonds à Seattle et SeaTac de centaines de milliers de dollars.
Au cours des dernières semaines, la campagne a pris de l’ampleur avec les conseils municipaux de Seattle, Burien et Tukwila adoptant à l’unanimité des résolutions en faveur des entreprises non bancarisées et des communautés d’immigrants qui comptent sur leurs services.
Nous appelons le gouverneur Jay Inslee et la législature de l’État de Washington à explorer les mesures qu’ils peuvent prendre pour promouvoir l’inclusion financière, y compris l’adoption d’une loi qui garantira que tous les Washingtoniens ont un accès égal au système bancaire.
La réduction des risques bancaires doit également être abordée au niveau fédéral. Les banques à charte fédérale ont joué un rôle de premier plan dans la redlining des startups et des entreprises de fintech appartenant à des femmes et à l’EoC. Avec l’administration de l’aide fédérale COVID-19 aux petites entreprises par le biais de ces banques, il incombe au Congrès de veiller à ce que les banques fournissent un accès égal à leurs services.
Une loi sur l’inclusion financière dans l’État de Washington démocratisera le processus de mise sur le marché de produits financiers innovants. Il peut également réduire l’écart d’inégalité de richesse en créant des opportunités pour les entrepreneurs noirs et immigrés.